Pedido negociable de cuenta de Retirada

En los Estados Unidos, un Pedido Negociable de la cuenta de Retirada (AHORA cuenta) es una cuenta de ahorro a plazo fijo que paga el interés, en el cual un número ilimitado de controles se puede escribir.

Mientras un pedido negociable de la retirada es esencialmente idéntico a un control usado una cuenta del depósito exigible, normas bancarias estadounidenses, define los términos "del depósito exigible de la cuenta" y "el pedido negociable de la cuenta de retirada" por separado, y hasta que la Regulación Q del julio de 2011 declarara que un depósito exigible no podía pagar el interés. AHORA las cuentas se estructuraron para cumplir con la Regulación Q.

AHORA las cuentas se consideran depósitos de checkable y se cuentan en la definición M1 de Fed de la oferta de dinero, así como en las definiciones más amplias. Como todos los depósitos bancarios, son responsabilidades de la perspectiva del banco.

Historia

El Acto bancario de 1933 especificó que ningún banco del miembro debe ir, directamente o indirectamente, por ningún dispositivo en absoluto, pagar cualquier interés de cualquier depósito que sea pagadero a la vista, y el 29 de agosto de 1933 esta restricción se incorporó en la nueva Regulación Q de la Junta de la Reserva Federal. La razón de la prohibición consistía en que, en un período de la confusión bancaria en los primeros años de la Gran Depresión, los pagos de intereses a petición depositan, sobre todo por bancos de Nueva York grandes, fueron vistos como "el concurso excesivo" en el sector bancario, supuestamente llevando a márgenes de beneficio disminuidos y de ahí fracasos bancarios, éste tanto debido a los propios márgenes de beneficio disminuidos como debido a la especulación de la bolsa excesiva consiguiente por los bancos de Nueva York.

Al principio el nivel general de tasas de interés era bajo, y por tanto la prohibición a petición deposita el interés prevenido sólo lo que habría sido pequeños pagos de intereses, y no había ninguna tentativa significativa en la evitación de la prohibición. Pero comenzando en los años 1950, las tasas de interés se hicieron más altas y los bancos comenzaron a sentir el mayor incentivo para ponerse alrededor de la prohibición. Los esfuerzos de evitación no pecuniarios incluyeron el ofrecimiento aumentado de rasgos de conveniencia como grandes números de sucursales y regalos de bienes de consumo a nuevos clientes. La evitación pecuniaria de la prohibición, conocida como el interés implícito, incluyó precios del préstamo preferidos (a menudo atado explícitamente a los equilibrios del depósito exigible del cliente) y servicios debajo del coste por servicios como el limpiado del control.

AHORA la cuenta fue desarrollada como un desafío más explícito a la prohibición de pagos de intereses por Ronald Haselton, entonces presidente y el presidente de la Caja de ahorros del Consumidor en Worcester, Massachusetts, llevando al Congreso que permite AHORA considera en Massachusetts y Nuevo Hampshire que comienza en el enero de 1974, y en toda Nueva Inglaterra que comienza en el marzo de 1976. En el comienzo había un techo de la tasa de interés del 5% en AHORA cuentas, y ligaba: todas las instituciones de Nueva Inglaterra que les ofrecen pagaron el precio del 5% aceptable lleno.

Sin efectos adversos obvios de AHORA cuentas en Nueva Inglaterra, el Congreso les permitió a escala nacional en todas las instituciones del almacén que comienzan el 31 de diciembre de 1980. El principio el 31 de marzo de 1986, como la parte de una desregularización general de tasas de interés, ya no había un techo de interés en AHORA cuentas, aunque el interés todavía se prohibiera a petición depósitos. Finalmente, el 21 de julio de 2011 la prohibición a petición deposita el interés (el único componente restante sustancial de la Regulación Q) se eliminó, así quitando la única distinción entre los dos tipos de cuentas.

Véase también

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